Archivo de la etiqueta: créditos

Definiciones de prestamistas

Los prestamistas hipotecarios usan términos poco comunes y solicitar una hipoteca es una de las decisiones más importantes que puedes tomar pero se puede volver un poco confuso por cuestiones de algunos términos.

El sector hipotecario puede ser muy confuso para la mayoría de la gente. Con la terminología que se utiliza al hablar de las hipotecas la mayoría de la gente común puede confundirse fácilmente. Los profesionales de las hipotecas pueden hablar en un idioma propio y la jerga utilizada es única. Para ayudar a eliminar la confusión en el proceso tu solicitud de crédito hipotecario, he elaborado una lista de algunos de los términos hipotecarios más utilizados y sus definiciones en lenguaje sencillo. Espero que esta lista sea útil para aquellos que buscan convertirse en nuevos propietarios de viviendas:

Hipoteca

Es el préstamo y la documentación de apoyo para la compra de una vivienda. Los prestamistas hipotecarios suelen seguir estrictas directrices de suscripción para limitar la posibilidad de que los prestatarios incumplan sus pagos.

Hipoteca de tipo variable

Una hipoteca de tipo variable, es una hipoteca que tiene un tipo de interés fijo sólo durante un periodo de tiempo determinado, normalmente uno, tres o cinco años. Durante el periodo inicial el tipo de interés es más bajo, y después de ese periodo se ajustará en función de un índice. A partir de entonces, el tipo se ajustará a intervalos determinados.

Tasa porcentual anual

Es el tipo de interés que se pagará al prestamista hipotecario. El tipo puede ser fijo o ajustable.

Amortización

La amortización del préstamo es un calendario sobre cómo se pretende devolver el préstamo. Por ejemplo, un plan de amortización típico para un préstamo a 15 años incluirá la cantidad prestada, el tipo de interés pagado y el plazo. El resultado será un desglose mensual de los intereses que se pagan y de la cantidad prestada.

Tasación

La realiza un tasador profesional que examinará la propiedad y dará un valor estimado basado en una inspección física y en casas comparables que se hayan vendido en los últimos tiempos.

Costos de cierre

Son los costos que el comprador debe pagar durante el proceso hipotecario. Hay muchos costos de cierre que van desde los honorarios de los abogados, las tasas de registro y otros costes asociados al cierre de la hipoteca.

Hipoteca de construcción

Cuando una persona está construyendo una casa, normalmente tendrá una hipoteca de construcción. Con una hipoteca de construcción, el prestamista adelantará el dinero en función del programa de construcción del constructor. Cuando la casa esté terminada, la hipoteca se convertirá en una hipoteca permanente.

Pago inicial

Es la cantidad del precio de compra que paga el comprador. Por lo general, los prestamistas exigen un pago inicial específico para poder optar a la hipoteca.

Patrimonio neto

La diferencia entre el valor de la vivienda y el préstamo hipotecario se denomina patrimonio neto. Con el tiempo, a medida que el valor de la vivienda aumenta y el importe del préstamo disminuye, el patrimonio neto de la vivienda suele aumentar.

Depósito en garantía

En el momento de cerrar la hipoteca, los prestatarios suelen tener que reservar un porcentaje de los impuestos anuales para que lo retenga el prestamista. Mensualmente, el prestamista también recaudará dinero adicional que se utilizará para pagar los impuestos de la vivienda. Esta cuenta de depósito en garantía es mantenida por el prestamista, que se encarga de enviar las facturas de los impuestos con regularidad.

Hipoteca de tipo fijo

Es una hipoteca en la que el tipo de interés y el plazo del préstamo se negocian y se establecen para toda la vida del préstamo. Los plazos de las hipotecas a tipo fijo pueden oscilar entre 10 y 40 años.

Estimación de buena fe

Es una estimación por parte del prestamista de los costos de cierre de la hipoteca. No es una cantidad exacta, sin embargo, es una forma de que los prestamistas informan a los compradores lo que se necesita de ellos en el momento del cierre del préstamo.

Relación préstamo-valor

Otro cálculo financiero típico que se realiza es la relación préstamo-valor. Este cálculo se realiza dividiendo el importe de la hipoteca por el valor de la vivienda. Por lo general, los prestamistas exigen que el ratio sea de al menos el 80% para poder optar a una hipoteca.

Comisión de apertura

Al solicitar un préstamo hipotecario, los prestatarios suelen tener que pagar una comisión de apertura al prestamista. Esta tasa puede incluir una tasa de solicitud, una tasa de tasación, tasas por todo el trabajo de seguimiento y otros costes asociados al préstamo.

Son muchos los factores que entran en juego cuando se quiere comprar una casa. Factores como la ubicación, el tamaño de la casa, el diseño de los interiores, la decoración y los costos totales pueden desempeñar un papel importante en el proceso de decisión. Ahora con este pequeño diccionario, podrás enfocarte en ese tipo de cosas y no estar preocupado por los términos técnicos de un crédito.

Tipos de préstamos hipotecarios

A veces, elegir entre tantos tipos de préstamos hipotecarios puede ser complicado en incluso un poco confuso si no conoces del tema. A continuación, te comparto una guía sencilla de los tipos de crédito hipotecario más comunes, además de otros tipos de hipotecas menos convencionales para que tu decisión sea más sencilla.

1. Préstamo convencional

Una hipoteca convencional es un préstamo hipotecario que no está asegurado por el gobierno federal. Hay dos tipos de préstamos convencionales: los conformes y los no conformes.

Un préstamo conforme significa simplemente que el importe del préstamo está dentro de los límites máximos establecidos por las agencias. Los tipos de préstamos hipotecarios que no cumplen estas directrices se consideran préstamos no conformes. Los préstamos que representan grandes hipotecas por encima de los límites de los prestamistas para diferentes empresas pequeñas, son el tipo más común de préstamo no conforme.

Ventajas de las hipotecas convencionales

  • Pueden utilizarse para una vivienda principal, una segunda vivienda o una propiedad de inversión
  • Los costos totales del préstamo suelen ser más bajos que los de otros tipos de hipotecas, aunque los tipos de interés sean ligeramente más altos
  • En algunos casos, puedes pedir a tu prestamista que cancele algunas tasas de interés una vez que hayas alcanzado el 20 por ciento del patrimonio neto, o refinanciar para eliminarlo

2. Préstamo Jumbo

Las hipotecas Jumbo son tipos de hipotecas convencionales que tienen límites de préstamo no conformes. Esto significa que el precio de la vivienda supera los límites federales de préstamo. Los préstamos jumbo son más comunes en las zonas de alto costo y por lo general, requieren una documentación más exhaustiva para poder optar a ellos.

Ventajas de las hipotecas jumbo

  • Puedes pedir más dinero prestado para comprar una casa en una zona cara
  • Los tipos de interés suelen ser competitivos con los de otros préstamos convencionales

 

3. Préstamos asegurados por el gobierno

El Gobierno de México no es un prestamista de hipotecas, pero desempeña un papel importante a la hora de ayudar a más  mexicanos a convertirse en propietarios de una vivienda. Hay tres diferentes instituciones y programas gubernamentales que ayudan a proveer estos prestamos.

Ventajas de los préstamos asegurados por el gobierno

  • Te ayudan a financiar una vivienda cuando no cumples los requisitos para un préstamo convencional
  • Requisitos de crédito más relajados
  • No necesitas un gran pago inicial
  • Están disponibles para los compradores habituales y los que compran por primera vez

4. Hipoteca de tipo fijo

Las hipotecas de tipo fijo mantienen el mismo tipo de interés durante la vida del préstamo, lo que significa que el pago mensual de la hipoteca siempre es el mismo. Los préstamos fijos suelen tener plazos de 15, 20 o 30 años.

Ventajas de las hipotecas de tipo fijo

  • Los pagos mensuales de capital e intereses son los mismos durante toda la vida del préstamo
  • Puedes presupuestar con mayor precisión otros gastos mes a mes

5. Hipoteca de tipo variable

A diferencia de la estabilidad de los préstamos de tipo fijo, las hipotecas a tipo variable tienen tipos de interés fluctuantes que pueden subir o bajar según las condiciones del mercado. Muchos bancos tienen un tipo de interés fijo durante unos años antes de que el préstamo cambie a un tipo de interés variable durante el resto del plazo. Busca un préstamo que limite el aumento del tipo de interés o de la cuota mensual de la hipoteca para no tener problemas financieros cuando el préstamo se restablezca.

Ventajas de las hipotecas de tipo variable

Antes de avanzar con cualquier crédito hipotecario, considera cuidadosamente tu situación financiera. Revisa tus circunstancias y necesidades, e investiga para saber qué tipos de préstamos hipotecarios tienen más posibilidades de ayudarte a alcanzar sus objetivos.